第一部分　历年真题详解

2016年上半年银行业专业人员职业资格考试《个人贷款（中级）》真题及详解（一）

一、单选题：（共80题，每题0.5分，共40分）下列选项中只有一项最符合题目要求。不选、错选均不得分。

1．一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（　　）。

A．1年

B．4年

C．2年

D．6个月

【答案】D

【解析】一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。在保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。

2．下列关于农户贷款的表述，错误的是（　　）。

A．农户贷款仅可用于生产经营用途

B．农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度

C．贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查

D．依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定，在办结时限以前，将贷款审批结果及时、主动告知借款人

【答案】A

【解析】A项，农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。

3．商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以____万元以上____万元以下的罚款。（　　）

A．2；3

B．1；2

C．1；3

D．2；4

【答案】C

【解析】商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

4．某客户申请贷款购买首套150平方米住房，该房为二手房，并以该房产做贷款抵押物，房屋买卖合同交易价格为120万元，但银行评估价格为100万元，银行发放该笔贷款最多不得超过（　　）万元。

A．80

B．84

C．70

D．96

【答案】C

【解析】对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30％。抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。因此银行发放该笔贷款最多不得超过100×70％＝70（万元）。

5．个人经营贷款期限最长一般不超过____年，采用保证担保方式的一般不得超过____年。（　　）

A．5；1

B．3；1

C．4；3

D．4；2

【答案】A

【解析】个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。

6．个人汽车贷款的借款人需要为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为（　　）。

A．担保公司

B．保证人

C．贷款银行

D．借款人

【答案】C

【解析】在贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的要求为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。在贷款期间要确保续保的连续性和有效性。

7．下列关于代理的表述，错误的是（　　）。

A．没有代理权、超越代理权或代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任

B．第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任

C．委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任

D．公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为

【答案】A

【解析】A项，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。

8．银行在受理借款人个人抵押授信贷款业务时，不能接受的抵押物是（　　）。

A．借款人全额购买的期房

B．借款人自有住房

C．借款人自有商用房

D．借款人抵押在银行的住房

【答案】D

【解析】以房地产作抵押的，抵押物必须符合《担保法》及最高人民法院《关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》等有关规定，并且产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。D项，银行不能接受被重复抵押的抵押物。

9．国家助学贷款的担保方式采用的是（　　）的方式。

A．个人信用

B．学校担保

C．朋友亲戚担保

D．同学担保

【答案】A

【解析】国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。

10．个人商用房贷款属于（　　）。

A．个人消费贷款

B．个人住房贷款

C．个人耐用消费品贷款

D．个人经营类贷款

【答案】D

【解析】个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。

11．个人汽车贷款的借款人向贷款银行申请借款期限调整的条件中不包括（　　）。

A．本期本金已偿还

B．银行计收违约金

C．货款未到期

D．无拖欠利息、本金

【答案】B

【解析】个人汽车贷款中，借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：贷款未到期；无拖欠利息；无拖欠本金；本期本金已偿还。

12．商用房贷款的贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人的（　　）为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。

A．资产规模

B．负债规模

C．现金支出

D．现金收入

【答案】D

【解析】商用房贷款审查时，贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

13．下列关于商用房贷款的表述，错误的是（　　）。

A．不具有独立产权的商业用房，存在处置风险

B．有租金保证的商用房可作为银行商用房贷款主要业务对象

C．单纯以租金收入作为还款来源的商用房应作为银行商用房贷款的主要业务对象

D．对商业前景不明的期房，原则上不得接受抵押

【答案】C

【解析】C项，商用房的租金收入存在较多不确定因素，稳定性较差，如单纯以租金收入作为还款来源，风险较高。

14．下列各项中，不符合个人商用房贷款借款条件的是（　　）。

A．在中华人民共和国境内居住不满一年的外国人以及港、澳、台居民

B．在银行开立个人结算账户

C．具有所购商用房的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议

D．以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保

【答案】A

【解析】A项，外国人以及港、澳、台居民为个人商用房贷款借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同时还须满足我国关于境外人士购房相关政策。

15．加强个人汽车贷款合作机构管理的风险防控措施不包括（　　）。

A．加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况

B．加强一线人员建设，严把贷款准入关

C．由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方保持足额的保证金

D．按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入

【答案】B

【解析】除ACD三项外，加强合作机构管理的风险防控措施还包括：与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。B项为个人住房贷款“假个贷”的防控措施。

16．公积金个人住房贷款业务中，承办银行的可委托代理职责是（　　）。

A．贷款发放

B．贷款审批

C．职工贷款账户设立

D．贷前调查

【答案】D

【解析】公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责是：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作；可委托代理职责是：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

17．个人信用贷款的特点不包括（　　）。

A．贷款额度小

B．贷款期限短

C．贷款风险较低

D．准入条件严格

【答案】C

【解析】个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款的特点有：①准入条件严格；②贷款额度小；③贷款期限短。

18．个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点不包括（　　）。

A．不按权限审批贷款

B．业务风险与效益不匹配

C．在发放条件不齐全的情况下发放贷款

D．贷款超授权发放

【答案】C

【解析】C项属于个人汽车贷款签约和发放环节的风险。

19．下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（　　）。

A．驾驶证

B．军官证

C．文职干部证

D．居民身份证

【答案】A

【解析】个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明。

20．个人住房贷款可实行的担保方式是（　　）。

A．抵押、信用、质押

B．抵押、信用、保证

C．抵押、质押、保证

D．信用、质押、保证

【答案】C

【解析】个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式。

21．在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种（　　）。

A．道德风险

B．操作风险

C．逆向选择

D．信用风险

【答案】C

【解析】在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。

22．为应对个人经营贷款风险，银行应采取相应的防控措施，下列表述错误的是（　　）。

A．贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理

B．谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押

C．银行应在还款日前一定时间内，以书面或其他方式通知借款人安排好还款资金

D．借款人采用抵押担保的，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于转移

【答案】D

【解析】D项，借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。

23．个人汽车贷款保证保险责任范围仅限于（　　）。

A．损害赔偿金

B．贷款本金及利息

C．违约金

D．实现债权的费用

【答案】B

【解析】个人汽车贷款中，保证保险的责任限制造成风险缺口。保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。

24．不可以作为个人经营贷款还款能力证明的是（　　）。

A．借款人或其自有经营实体近期连续一段时间所得税税票

B．借款人交易对象的存款证明

C．借款人的收入证明

D．借款人的资产状况证明

【答案】B

【解析】个人经营贷款还款能力证明包括：①个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；②能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；③抵押房产权属证明原件及复印件。

25．借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未拿到毕业证，毕业找不到好工作。这属于个人教育贷款信用风险中的（　　）。

A．操作风险

B．欺诈风险

C．还款意愿风险

D．行为风险

【答案】D

【解析】个人教育贷款借款人的信用风险包括还款能力风险、还款意愿风险、欺诈风险和行为风险。其中，行为风险是指，借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。

26．按现行政策规定，国家助学贷款的额度按照本、专科学生每人每学年最高不超过（　　）元的标准。

A．6000

B．5000

C．7000

D．8000

【答案】D

【解析】国家助学贷款的贷款额度为：全日制本、专科生（含第二学位学生、高职学生）每人每年申请贷款额度不超过8000元；全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元。

27．下列属于个人汽车贷款中应警惕的操作风险的是（　　）。

A．未审核借款人的相关交易资料

B．借款人遭受重大疾病而丧失还款能力

C．市场利率变化

D．国家关于汽车行业发展的政策调整

【答案】A

【解析】B项属于信用风险；C项属于市场风险；D项属于政策风险。

28．目前我国个人住房贷款中的（　　）制度，使借款人承担了一定的利率风险，导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。

A．法定利率

B．固定利率

C．市场利率

D．浮动利率

【答案】D

【解析】个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续20～30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性，个人支付能力下降的情况很容易发生，这往往就可能转化为银行的贷款风险。我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。

29．银行在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，验证收入的真实性，下列不属于验证范围的是（　　）。

A．融资收入的真实性

B．工资收入的真实性

C．租金收入的真实性

D．经营收入的真实性

【答案】A

【解析】在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，在验证借款人收入的真实性时，应主要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面。

30．下列不可以申请公积金个人住房贷款的是（　　）。

A．购买商品房

B．装修自有住房

C．建造自有住房

D．大修自有住房

【答案】B

【解析】公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

31．我国规模最大的个人贷款产品为（　　）。

A．个人经营性贷款

B．个人教育贷款

C．个人住房贷款

D．个人汽车贷款

【答案】C

【解析】个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。

32．（　　）是民事活动中最核心、最基本的原则。

A．诚实信用原则

B．公平原则

C．自愿原则

D．平等原则

【答案】A

【解析】诚实信用原则是指民事活动中，民事主体应该诚实、守信用，正当行使权利和义务。诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

33．商业银行应着重考核借款人还款能力，应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在以下，月所有债务支出与收入比控制在以下。（　　）

A．45％（含）；55％（含）

B．50％（含）；60％（含）

C．45％（含）；50％（含）

D．50％（含）；55％（含）

【答案】D

【解析】根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》的规定，商业银行应着重考核借款人还款能力，应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。

34．根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循分离的原则，设立放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。（　　）

A．前台与后台；独立的

B．调查与审查；专门的

C．审贷与放贷；专门的

D．审贷与放贷；独立的

【答案】D

【解析】贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

35．一般情况下，公积金个人住房贷款资金必须以（　　）的方式划入售房人账户。

A．现金

B．网银

C．转账

D．回单

【答案】C

【解析】除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款必须采用委托支付的支付管理方式，即贷款资金必须由贷款银行以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。

36．下列关于操作风险的表述，错误的是（　　）。

A．借款人主体资格不合格，提交资料不齐全属于贷款受理环节的操作风险

B．操作风险是在业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏而产生的风险

C．操作风险是系统性风险

D．越权审批属于审批环节的操作风险

【答案】C

【解析】C项，操作风险是在业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。

37．下列关于房产税的说法错误的是（　　）。

A．依照房产余值计算缴纳的，税率为1.5％；依照房产租金收入计算缴纳的，税率为10％

B．产权出典的，由承典人缴纳

C．房产税采用从价计税，计税依据为按计税余值计税和按租金收入计税两种

D．房产税由产权所有人缴纳

【答案】A

【解析】A项，依照房产余值计算缴纳的，税率为1.2％；依照房产租金收入计算缴纳的，税率为12％。

38．电子银行营销的途径不包括（　　）。

A．利用信息发布和信息收集手段增强银行竞争优势

B．利用电话推广实施主动营销和客户关系管理

C．利用搜索引擎扩大银行网站的知名度

D．建立形象统一、功能齐全的商业银行网站

【答案】B

【解析】电子银行营销有以下几种途径：①建立形象统一、功能齐全的商业银行网站；②利用搜索引擎扩大银行网站的知名度；③利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传；④利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势；⑤利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量；⑥利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理。

39．办理个人经营贷款时，下列不属于担保机构应具备的基本准入资质的是（　　）。

A．具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持

B．注册资金应达到一定规模

C．公司及其主要经营者无任何不良信用记录

D．原则上应从事担保业务一定期限，信用评级达到一定的标准

【答案】C

【解析】除ABD三项外，个人经营贷款的担保机构还应具备的基本准入资质包括：①具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等；②此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控。

40．某客户向银行申请一笔旅游贷款，通过分析该客户在旅游网站上的浏览记录与相应路径发现，该客户进入各大旅游网站后并未浏览旅游产品，而是直接或快速进入网页上对应的申请贷款业务入口，基于这一分析的管理方式属于，此时，银行应判断。（　　）

A．行为分析方式；该客户贷款信息真实

B．场景式分析方式；该客户贷款信息存在异常

C．行为分析方式；该客户贷款信息存在异常

D．场景式分析方式；该客户贷款信息真实

【答案】B

【解析】场景式分析是指在特殊场景下，通过对贷款申请人可能出现的行为或引起的后果作出预测的方法来判断贷款申请人的资信情况，即分析贷款申请人所处的情况及可能出现的行为，判断其是否合理。题中，该客户进入旅游网站却未浏览旅游产品与其申请旅游贷款之间存在矛盾，表明该客户贷款信息存在异常。

41．居住用房地产作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是（　　）。

A．现金价值法

B．市场比较法和收益法孰低原则

C．市场比较法

D．收益现值法

【答案】C

【解析】A项，保单作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是现金价值法；B项，商用房地产作为抵押品时，应根据市场比较法和收益法孰低原则选择抵质押品价值评估方法；D项，公路收费权、应收租金、学校收费权等作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是收益现值法。

42．下列关于个人贷款的表述，错误的是（　　）。

A．个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果

B．个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分

C．开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求

D．在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行仅限于目前现有的个人贷款品种，各家银行千篇一律

【答案】D

【解析】D项，在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务。

43．个人住房装修贷款用途不包括（　　）。

A．支付房屋维修工程款

B．购买健身器材

C．支付家庭装潢施工款

D．购买厨卫设备

【答案】B

【解析】个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

44．个人贷款发放以后，还要进行贷后管理，下列不属于贷后检查范畴的是（　　）。

A．对借款人的检查

B．对保证人的检查

C．对抵押物、质押权利的检查

D．对借款企业公司治理的检查

【答案】D

【解析】个人贷款贷后检查是以借款人、抵（质）押物、担保保证人、担保物为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，从而可以判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。

45．（　　）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。

A．浮动利率

B．贷款利率

C．固定利率

D．存款利率

【答案】B

【解析】贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。

46．下列关于利率的表述，不正确的是（　　）。

A．现实生活中，利率都是以某种具体形式存在

B．利率是衡量利息高低的指标

C．利率是一定时期内利息额与本金的比率

D．利率是借入货币的代价或贷出货币的报酬

【答案】D

【解析】D项，利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬。

47．个人质押贷款风险控制的重点是关注质物的真实性、合法性和（　　）。

A．权利排他性

B．收益可预期性

C．价值稳定性

D．可变现性

【答案】D

【解析】个人质押贷款中，由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性。

48．对个人经营贷款借款人的生产经营收入，应重点调查的内容不包括（　　）。

A．经营收入的合法性

B．经营收入的稳定性

C．未来收入预期的合理性

D．经营成本的稳定性

【答案】D

【解析】对借款人的生产经营收入，应重点调查其经营收入的稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。

49．持卡人在购物场所进行购物，在结账时，持该商场支持分期付款的信用卡说明需分期付款，收银员按照持卡人要求的期数在专门的POS机上刷卡，这种信用卡分期方式是（　　）。

A．现金分期

B．邮购分期

C．账单分期

D．商场分期

【答案】D

【解析】典型的信用卡分期业务可分为以下几种：①账单分期，用户只要在刷卡消费之后且到期还款日之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可；②商场分期，是指持卡人到发卡银行合作商户进行购物，结账时提出分期付款申请，收银员按照持卡人要求的期数在专门的POS机上刷卡消费；③邮购分期。

50．对于信用卡个人贷款和一般贷款业务，下列说法错误的是（　　）。

A．一般贷款业务对贷款用途有明确规定，借款人可按照规定将贷款用于消费、生产经营等

B．一般贷款业务一般为一次审批，可在期限内长期循环使用

C．信用卡个人贷款业务通常为一次性还款，可以使用最低额还款与分期还款

D．信用卡个人贷款业务通常仅需支付手续费，一定期限内免息

【答案】B

【解析】B项，信用卡个人贷款业务一般为一次审批，可在期限内长期循环使用；一般个人贷款业务则为一事一批。

51．对于个人经营贷款的贷款流程，下列说法错误的是（　　）。

A．个人经营贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法两种

B．对有共有人的抵押房产，还应审查共有人是否出具了同意抵押的书面证明

C．对借款人员提供的贷款抵押房产进行双人现场核实

D．贷后检查中，还需特别关注企业财务经营状况和项目进展情况

【答案】A

【解析】A项，个人经营贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本法三种。

52．个人住房贷款中，对于银行来说，还本速度比较快，风险又相对较小的常用还款方式是（　　）。

A．等额本息还款法

B．到期一次还本付息法

C．等比递增还款法

D．等额本金还款法

【答案】D

【解析】个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款。其中，以等额本息还款法和等额本金还款法最为常用。从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法。这就意味着等额本金还款法的贷款门槛要高于等额本息还款法。从银行的角度来讲，等额本金还款法的还本速度比较快，风险比等额本息还款法小。

53．银行个人贷款产品的市场定位过程包括（　　）四个步骤。

（1）制作定位图

（2）执行定位

（3）识别重要属性

（4）定位选择

A．（4）、（3）、（1）、（2）

B．（3）、（1）、（4）、（2）

C．（3）、（1）、（2）、（4）

D．（1）、（2）、（3）、（4）

【答案】B

【解析】银行市场定位战略建立在对竞争对手和客户需求分析的基础上。银行个人贷款产品的市场定位过程包括识别重要属性、制作定位图、定位选择和执行定位四个步骤。

54．某国发生自然灾害导致专注该国市场的国内旅游机构倒闭，给客户旅游贷款带来的风险属于（　　）。

A．政策风险

B．技术风险

C．行业风险

D．操作风险

【答案】C

【解析】行业风险是指贷款投向的行业发展趋势不明朗或整体环境趋于恶化导致的风险，本质上是由行业波动导致的一种信用风险。这类风险在指定用途的贷款中较为多见。例如，某国发生自然灾害可能导致专注该国市场的国内旅游机构倒闭；客户通过中介机构申请留学，中介机构因为缺乏资质导致留学申请失败，客户无法实现留学的理想导致贷款收回风险。

55．关于业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好的工作，下列说法错误的是（　　）。

A．对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，并做好解释工作，将有关材料退还，同时做好信贷拒批记录存档

B．贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门

C．对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序

D．对经审批同意或有条件同意的贷款，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应重新审批该笔贷款

【答案】D

【解析】D项，对经审批同意或有条件同意的贷款，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见，信贷经办人员应及时通知借款申请人。

56．我国利率体系的核心是（　　）。

A．浮动利率

B．固定利率

C．基准利率

D．市场利率

【答案】C

【解析】基准利率的变动是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心。如果中央银行改变基准利率，会直接影响商业银行借款成本的高低，从而对信贷起着限制或鼓励的作用，并同时影响其他金融市场的利率水平。

57．目前，我国个人住房贷款的期限最长可达（　　）年。

A．30

B．40

C．50

D．20

【答案】A

【解析】个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别贷款的期限仅为6个月。

58．贷款期限在1年以内（含1年）的个人贷款的利率，在合同期内遇法定利率调整时，（　　）。

A．在合同期间按季调整

B．在合同期间按月调整

C．在合同期间按年调整

D．执行原合同利率

【答案】D

【解析】贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

59．贷款额度是指（　　）。

A．借款人每月需要偿还的金额

B．银行想给借款人的额度

C．贷款抵押物的评估价值

D．银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额

【答案】D

【解析】贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

60．应收账款可用于申请（　　）。

A．保证贷款

B．质押贷款

C．抵押贷款

D．信用贷款

【答案】B

【解析】根据《物权法》第二百二十三条，可作为个人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

61．下列不属于银行营销人员能力的基本要求的是（　　）。

A．知识

B．技能

C．品质

D．年龄

【答案】D

【解析】银行营销人员能力的基本要求一般包括：①品质特征，包括诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心等；②销售技能，主要是观察分析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等；③专业知识，包括相关的企业知识、产品知识、市场知识、客户知识和法律知识等。

62．对于互联网贷款的业务流程，下列说法错误的是（　　）。

A．互联网个人贷款申请主要渠道为银行电子渠道和第三方机构线上平台

B．对于审批未通过的情形一般均进行复审

C．互联网个人贷款的风险评估不仅包含传统个人贷款风险评估的各要素，更多融入互联网大数据等的辅助

D．贷后管理主要通过银行客服电话定期进行跟踪管理

【答案】B

【解析】B项，互联网个人贷款审批的主要特点之一是对于审批未通过的情形一般不进行复审。

63．下列关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法，说法错误的是（　　）。

A．要维持专家制度，需要的专业分析人员数量会越来越多

B．专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法

C．专家判断法实施的效果比较稳定

D．运用专家判断法，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性

【答案】C

【解析】C项，专家判断法实施的效果很不稳定，因为专家制度依靠的是具有专业知识的信贷人员，而这些人员本身的素质高低和经验多少将会直接影响该项制度的实施效果，总会有一些人跟不上社会的变迁。

64．根据《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应（　　）完成。

A．由2名以上（不含2名）信贷人员

B．由信贷人员和审查人员共同

C．由不少于1名专职信贷人员

D．由不少于2名信贷人员

【答案】D

【解析】根据《个人贷款管理暂行办法》第二十六条规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

65．根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款（　　）管理制度。

A．信用评级

B．还款记录

C．风险限额

D．担保情况

【答案】C

【解析】贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。风险限额是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平，为反映整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户等设定的风险总量控制上限，是其在特定领域所愿意承担风险的最大限额。

66．在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前一般由（　　）承担阶段性保证的责任。

A．借款人

B．开发商

C．担保机构

D．中介机构

【答案】B

【解析】在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任，而在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任。

67．某客户向贷款银行申请了一笔住房贷款，贷款额度为36万元，贷款期限为3年，还款采用等额本金还款法，月利率为0.625％，已还贷款本金20万元，则下月该客户需要还款（　　）元。

A．11000

B．10100

C．12000

D．10000

【答案】A

【解析】等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

每月还款额＝＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率

将数据代入公式，可得：下月还款额＝36/36＋（36－20）×0.625％＝1.1（万元）＝11000（元）。

68．个人住房贷款采用质押担保方式时，以下属于无效质物的是（　　）。

A．国家重点建设债券

B．土地使用权

C．单位定期存单

D．个人定期储蓄存单

【答案】B

【解析】采用质押担保方式的，质物可以是国家财政部发行的凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券。

69．按照中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》规定，（　　）三类贷款称为不良贷款。

A．关注类、次级类和可疑类

B．次级类、可疑类和损失类

C．正常类、关注类和损失类

D．关注类、可疑类和损失类

【答案】B

【解析】商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。按照五级分类方式，不良个人贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。

70．不良个人住房贷款的处置方式不包括（　　）。

A．通过拍卖行竞拍

B．向法院提起诉讼

C．申请强制执行

D．与借款人协商变卖

【答案】A

【解析】不良贷款的抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分。

71．（　　）年，中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》标志我国个人住房贷款真正进入快速发展时间。

A．1998

B．1993

C．1995

D．2001

【答案】A

【解析】个人住房贷款真正的快速发展，应以1998年住房制度改革以及中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的颁布为标志。

72．个人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款产品之一，下列关于个人抵押贷款的说法正确的是（　　）。

A．抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以作为抵押物

B．作为抵押物的财产应是作为贷款申请人的自然人所有的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产

C．抵押人依法承包的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权不得抵押

D．国有的土地使用权不得抵押

【答案】A

【解析】B项，作为抵押物的财产可以是借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产；C项，抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权可以抵押；D项，抵押人依法有权处分的国有土地使用权可以抵押。

73．2015年6月，刘某到银行申请贷款200万元，贷款期限2年，贷款年化利率为7％，担保物为深圳证券交易所市场发行的记账式国债（记账式国债期限为5年期，到期日为2020年1月30日，发行价为195元/张，面值200元/张，市值190元/张）3200手（1手＝10张）。请问押品评估价值为（　　）元。

A．6240000

B．6400000

C．6840000

D．6080000

【答案】D

【解析】当客户以上海或深圳证券交易所记账式国债质押时，采用“发行价、市价、面值孰低法”评估押品价值。该记账式国债发行价为3200×10×195＝6240000（元）；市价为3200×10×190＝6080000（元）；面值为3200×10×200＝6400000（元）。因此，该记账式国债的评估价值为6080000元。

74．刘先生首次购房，向某商业银行申请个人住房贷款，拟提供保证担保，以下保证条件中银行一般最能接受的是（　　）。

A．某房地产中介机构提供保证担保

B．刘先生的朋友陈女士提供保证担保，陈女士答应与银行电话确认担保内容

C．专业担保公司提供保证担保

D．刘先生的朋友李先生提供保证担保，此前刘先生曾为李先生的住房贷款提供担保，本次李先生愿意帮忙为刘先生担保

【答案】C

【解析】在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。采用保证担保方式的，保证人应与贷款银行签订保证合同。保证人为借款人提供的贷款担保为全额连带责任保证，借款人之间、借款人与保证人之间不得相互提供保证。

75．个人住房贷款中，对单笔贷款的审查不包括（　　）。

A．审查贷前调查内容的完整性

B．审查开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况

C．审查贷款调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》和面谈记录

D．审查贷款申请人提交材料的合规性

【答案】B

【解析】个人住房贷款中，贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的个人住房贷款调查审批表、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实。贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查。

76．（　　）率先在国内开办了个人住房贷款业务。

A．中国农业银行

B．中国建设银行

C．中国工商银行

D．中国银行

【答案】B

【解析】20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。

77．有关银行同业竞争对手的实力与策略，下列说法错误的是（　　）。

A．在渠道策略中，需关注对手的网点设置是否有特别之处

B．由于同一类金融产品的差异性较小，大部分银行将通过营销手段展开竞争

C．在产品策略中，需关注对手产品的手续费是否可以减免

D．在价格策略中，需关注对手是否向客户承诺贷款的利息随着法定利率下调而降低

【答案】C

【解析】C项，在产品策略中，需关注对手的信贷产品是否还附加其他服务，或者是否开发了新的产品等；在价格策略中，需关注对手是否向客户承诺贷款的利息将随着法定利率下调而降低，手续费是否可以减免等。

78．个人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在（　　）周岁之间。

A．18（含）～65（不含）

B．18（含）～65（含）

C．18（不含）～65（含）

D．18（不含）～65（不含）

【答案】A

【解析】个人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同时还须满足我国关于境外人士购房相关政策。

79．个人贷款的贷前调查应以（　　）为主。

A．委托调查

B．间接调查

C．实地调查

D．网上调查

【答案】C

【解析】个人贷款的贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

80．公积金个人住房贷款的还款方式一般不包括（　　）。

A．一次还本付息法

B．等额本息还款法

C．等额递增还款法

D．等额本金还款法

【答案】C

【解析】公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

二、多选题：（共30题，每题1分，共30分）下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求。多选、少选、错选均不得分。

1．《民法通则》中规定，以法人活动的性质为标准，将法人分为（　　）。

A．事业单位法人

B．社会团体法人

C．机关法人

D．企业法人

E．自然人法人

【答案】ABCD

【解析】法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。《民法通则》以法人活动的性质为标准，将法人分为企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。

2．个人对征信的异议处理结果仍然有异议的，可以采取的处理方法有（　　）。

A．向中国人民银行征信管理部门反映

B．向法院提起诉讼，借助法律手段解决

C．向上报个人信用记录的商业银行反映

D．向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明

E．向当地人民代表大会反映

【答案】ABD

【解析】如果个人对征信的异议处理结果仍然有异议，可以通过以下三个步骤进行处理：①向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；②向中国人民银行征信管理部门反映；③向法院提起诉讼，借助法律手段解决。

3．下列关于个人征信安全管理的说法，正确的有（　　）。

A．个人信息由于是计算机自动处理，所以非常安全

B．商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权

C．对于查询的结果用于规定范围之外的用途的，将被罚款甚至判刑

D．商业银行可在任意条件下查询个人的信用报告

E．咨询人的查询记录需要备案存档

【答案】ABCE

【解析】D项，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

4．个人汽车贷款中合作机构的担保风险有（　　）。

A．银保合作协议的效力有待确认

B．保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障

C．免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任

D．保证保险难以覆盖全部贷款风险，留下风险缺口

E．保证人缺乏足够的风险承担能力

【答案】ABCDE

【解析】个人汽车贷款中合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。ABCD四项属于银行在与保险公司的合作过程中可能存在的风险；E项属于第三方保证担保可能存在的风险。

5．下列选项中，合同无效的情形有（　　）。

A．违反法律、行政法规的强制性规定

B．因重大误解订立

C．一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益

D．以合法形式掩盖非法目的

E．恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益

【答案】ACDE

【解析】根据《合同法》的规定，除ACDE四项外，合同无效的情形还包括：损害社会公共利益。B项属于可撤销合同的情形。

6．司法部门申请查询个人基础数据库信用信息时应提交（　　）。

A．司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信

B．经办人员的工作证件原件及复印件

C．经办人员的居住证

D．经办人员的身份证

E．经办人员填写的《个人信用报告司法查询申请表》

【答案】ABE

【解析】根据相关法律法规的规定，司法部门可以到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：①司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信，包含情况说明和查询原因、被查询人的姓名、有效身份证件号码；②申请司法查询经办人员的工作证件原件及复印件；③申请司法查询经办人员应如实、规范填写的个人信用报告司法查询申请表。

7．根据产品用途不同，个人贷款产品可以分为（　　）。

A．个人经营类贷款

B．个人保证贷款

C．个人教育贷款

D．个人住房贷款

E．个人汽车贷款

【答案】ACDE

【解析】根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款。个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。

8．以房地产抵押担保的个人汽车贷款，为确保债务清偿，银行对于抵押物的要求有（　　）。

A．价值稳定

B．变现能力强

C．易于处置

D．产权明晰

E．易于保管

【答案】ABCD

【解析】以房地产作抵押的，抵押物必须符合《担保法》及最高人民法院《关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》等有关规定，并且产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。

9．对于不同的行为评分，下列说法错误的有（　　）。

A．当前逾期30天的客户，其行为评分比3个月前逾期60天的客户低

B．一般来说，账龄较长的账户，行为评分较低

C．目前商业银行的个贷行为评分通常每个月计算一次，完全批量、自动计算

D．对于普通个贷，余额占初始贷款金额越大，一般行为评分越低

E．对于信用卡客户，保持较高额度使用率的客户，一般行为评分较低

【答案】ABE

【解析】A项，行为评分并不仅仅参考客户当前的逾期状况，而是综合考虑客户过去一年甚至更长时间的还款情况，一个当前逾期30天的客户，其行为评分不一定比3个月前逾期60天的客户低；B项，一般来说，账龄较长的账户，其正常还款时间较长，行为评分较高；E项，对于信用卡客户，额度是客户可以支用的最大金额，保持较高额度使用率但不拖欠的客户，其行为评分较高。

10．下列关于个人贷款利率的表述，错误的有（　　）。

A．国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率

B．贷款期限在1年（含）以上，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定

C．合同利率根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，与借款人共同商定

D．贷款利率＝利息额/本息之和

E．一般来说，贷款期限在1年（含）以内的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率

【答案】BD

【解析】B项，一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定。D项，利率＝利息额/本金。

11．为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有（　　）。

A．个人所得税纳税证明

B．租赁合同及租金支出银行流水

C．验资报告

D．过去3个月的工资单流水

E．股东分红决议

【答案】ACDE

【解析】借款申请人偿还能力证明材料主要包括：①稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；②投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；③财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；④其他收入证明材料。

12．下列关于个人住房贷款的表述，不正确的有（　　）。

A．个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理

B．个人住房贷款利率可采用固定利率和浮动利率

C．个人住房贷款采取的担保方式以抵押担保为主

D．个人住房贷款实质是一种融资关系加上商品买卖关系

E．个人住房贷款的计息、结息方式，由银行确定

【答案】DE

【解析】D项，从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系；E项，个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。

13．下列关于贷款期限的表述，正确的有（　　）。

A．贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限

B．经贷款人同意，个人贷款可以展期

C．不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同

D．指从具体贷款产品发放到约定最后还款或清偿的期限

E．个人住房贷款的期限最长可达20年

【答案】ABCD

【解析】E项，个人住房贷款的期限最长可达30年。

14．关于个人贷款定价模型，下列说法正确的有（　　）。

A．成本加成定价模型是“外向型”贷款定价模式，通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场

B．基准利率加点定价模型是典型的“内向型”定价模式，缺乏对整个信贷市场的把握，可能会导致贷款市场的萎缩

C．客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益

D．客户盈利分析模型要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求

E．成本加成定价模型中，贷款价格＝资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润

【答案】CDE

【解析】A项，成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛时商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的"内向型"定价模式。B项，基准利率加点定价模型是“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适合本银行的贷款价格，通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。

15．借款人申请个人经营贷款，需具备的条件有（　　）。

A．具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～60周岁（不含）之间

B．具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力

C．能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保

D．借款人在银行开立个人结算账户

E．具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明

【答案】ABCDE

【解析】除ABCDE五项外，借款人申请个人经营贷款，还需具备银行要求的下列条件：①借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照；②具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；③贷款人规定的其他条件。

16．根据我国《担保法》的规定，下列不能作为保证人的有（　　）。

A．公立学校

B．公立医院

C．国家机关

D．企业法人的职能部门

E．有法人授权的分支机构

【答案】ABCD

【解析】根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

17．对于住房公积金贷款，承办银行的贷后管理职责包括（　　）。

A．贷款数据报送

B．基金清退和利息划回

C．对账工作

D．贷款检查

E．协助不良贷款催收

【答案】ABCDE

【解析】除ABCDE五项外，住房公积金贷款承办银行的贷后管理职责还包括：①贷款手续费的结算；②担保贷后管理；③委托协议终止；④档案管理。

18．下列关于专家判断法及“5C”要素分析法的表述，正确的有（　　）。

A．如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权

B．“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capita1）、担保（Collatera1）、环境（Condition）

C．对于个人经营类贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性因素

D．借款人的道德品质，是一种对客户声誉的度量，指客户愿意履行其付款承诺的可能性，其是否愿意尽自己最大努力来按照承诺还款

E．运用专家判断法对借款人进行信贷分析时，难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性

【答案】BDE

【解析】A项，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权；C项，对于个人经营类贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素。

19．在用专家判断法对个人客户进行信用风险评估时，“5C”要素分析法中的“5C”包括（　　）。

A．管理－Control

B．资本－Capital

C．道德品质－Character

D．能力－Capacity

E．担保－Collateral

【答案】BCDE

【解析】在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。

20．个人住房贷款业务中，银行对借款人调查的内容有（　　）。

A．材料的一致性

B．审核借款申请人（包括代理人）身份证明

C．审核首付款证明

D．开发商的资信状况

E．审核贷款的真实性

【答案】ABCE

【解析】个人贷款中，银行对借款人调查的主要内容有：①材料一致性；②审核借款申请人（包括代理人）身份证明；③贷前调查人应对借款申请人的信用情况进行调查；④审核借款申请人偿还能力证明；⑤审核担保材料；⑥审核贷款真实性。对于个人住房贷款，还应重点调查以下内容：①审核首付款证明；②审核购房合同或协议。

21．关于抵押担保的表述，正确的有（　　）。

A．抵押担保包括动产抵押和权利抵押

B．借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保

C．借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿

D．一般需要到相关部门办理抵押登记

E．借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保

【答案】BCD

【解析】A项，质押担保分为动产质押和权利质押两类；E项，抵押担保是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

22．等比累进还款法分为（　　）。

A．等比递增还款法

B．等额递增还款法

C．等比递减还款法

D．等额递减还款法

E．阶梯还款法

【答案】AC

【解析】等比累进还款法是指借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。等比累进还款法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。

23．个人贷款的特征有（　　）。

A．收益水平较高

B．还款方式灵活

C．贷款便利

D．风险水平较低

E．贷款品种多、用途广

【答案】BCE

【解析】在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务。个人贷款的特征有：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。

24．以下关于信用卡的说法，错误的有（　　）。

A．信用卡可以签字消费，但是不可以办理存取款和转账等业务

B．信用卡是一种非现金交易付款的方式

C．只有个人能够申领信用卡

D．信用卡不属于借贷行为

E．信用卡只能由银行签发

【答案】ACDE

【解析】A项，除消费外，信用卡还具有转账结算、储蓄、取现等功能；C项，申领信用卡的对象可以分为单位和个人；D项，信用卡作为一种现代消费信贷方式，是简化的信贷服务；E项，信用卡可由银行或专门的信用卡公司签发。

25．个人住房贷款档案包括的内容有（　　）。

A．符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件

B．房屋他项权利证明书

C．委托转账付款授权书

D．贷款银行认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明

E．借款人身份证件（居民身份证、户口本或其他有效证件）

【答案】ABCDE

【解析】除ABCDE五项外，个人住房贷款档案中的借款人的相关资料还包括：购房交易收件收据；所购住房的估价证明；抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；保证人资信证明及同意提供担保的文件；个人住房借款申请审批表；借款合同；抵押合同（质押合同、保证合同）；保险合同、保险单据；个人住房贷款凭证。

26．个人质押贷款的特点包括（　　）。

A．质物范围广泛

B．操作流程短

C．贷款风险较低

D．时间长、周转慢

E．担保方式相对安全

【答案】ABCE

【解析】个人质押贷款的特点包括：①贷款风险较低，担保方式相对安全；②时间短、周转快，个人质押贷款一般是急用，要求效率较高，办理时间短，手续简便；③操作流程短，个人质押贷款一般在柜台办理，按照网点授权大小进行审批，同行开出的权利凭证办理质押贷款便于核实，效率较高；④质物范围广泛。

27．个人教育贷款信用风险的防控措施包括（　　）。

A．加强对借款人的贷前审查

B．完善银行个人教育贷款的催收管理系统

C．建立有效的信息披露机制

D．加强学生的诚信教育

E．建立和完善防范信用风险的预警机制

【答案】ABCDE

【解析】个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。个人教育贷款信用风险的防控措施包括题中ABCDE五项。

28．个人经营贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的，银行可以要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应（　　）。

A．把借款人列入黑名单公布

B．对借款人加收罚息

C．依法提前收回贷款

D．按合同约定提前收回贷款

E．向法院提起诉讼

【答案】CD

【解析】对抵押物已经发生毁损或灭失，抵押人不按银行要求恢复抵押物价值且不能提供其他担保的借款人，应按合同约定或依法提前收回贷款；对借款人不注意抵押物使用，使银行抵押物不能得到妥善保管、合理使用的，银行可要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应按合同约定或依法提前收回贷款。

29．银行市场环境中的社会、人口与文化环境分析的内容有（　　）。

A．信贷客户的分布与构成

B．客户购买金融产品的模式与习惯

C．政府官员的办事作风

D．投资意向

E．人口构成结构的变动

【答案】ABE

【解析】银行市场环境分析中的社会、人口与文化环境包括信贷客户分布与构成，购买金融产品的模式与习惯，人口构成结构的变动、劳动力的结构与素质，社会思潮和社会习惯，主流理论和价值等。

30．申请农户贷款，应当具备的条件有（　　）。

A．贷款用途明确合法

B．农户贷款要明确一名家庭成员为借款人

C．以户为单位申请发放

D．在农村金融机构开立结算账户

E．贷款申请数额、期限和币种合理

【答案】ABCDE

【解析】除ABCDE五项外，申请农户贷款还应当具备以下条件：①借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；②户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内；③借款人具备还款意愿和还款能力；④借款人无重大信用不良记录；⑤农村金融机构要求的其他条件。

三、判断题：（共10题，每题1分，共10分）请对下列各题的描述做出判断。正确请选A，错误请选B。

1．商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】A

【解析】根据《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》的规定，商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。

2．贷款利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金使用权而从借款人那里取得的报酬。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】A

【解析】贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的"成本"。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。

3．个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中二手车辆贷款期限（含展期）不得超过3年。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】A

【解析】个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。

4．对于一手个人住房贷款，银行最主要的合作单位是房地产经纪商。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。

5．次级贷款是指借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】次级贷款是指借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产，对外借款，保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。题中描述的是关注贷款的含义。

6．商用房贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】A

【解析】贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

7．利率调整的周期较短或实行浮动利率制，利率风险将基本由借款人承担，为公平合理起见，利率风险加点可相应提高。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】利率调整的周期较短或实行浮动利率制，利率风险将基本由借款人承担，为公平合理起见，利率风险加点可相应降低：利率调整的周期较长或实行固定利率，利率风险将部分或全部转嫁给银行，利率风险加点可相应提高。

8．银行对不良个人住房贷款应采取电话催收、信函催收、上门催收、法律手段催收等方式。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】A

【解析】对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。

9．个人商用房贷款的贷款行一般不接受商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺抵押。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】A

【解析】个人商用房贷款操作风险的防控措施之一是加强抵押物管理，进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。

10．个人住房贷款可采取多种还款方式，如一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法等，借款人可在一笔贷款合同中与银行约定其中的一种或几种还款方式。（　　）

A．正确

B．错误

【答案】B

【解析】个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。

四、综合题（共20分）

1．李先生是做体育器械生意的，自己的公司近两年的营业状况良好，目前从厂家进货需要首付定金500万，因为最近资金周转紧张一时间拿不出这么多钱。李先生家庭经济情况良好，拥有市值800万左右，评估价为650万的高档住宅。李先生本人为公司股东，且公司运营情况良好。李先生资金使用时间为3～6个月，且以后可能会有不定期资金需求，所以李先生拟向银行申请1年期个人经营贷款。

（1）在不考虑生产经营等其它因素的情况下，将李先生所拥有的房地产作为抵押，银行最高可贷出的资金约为（　　）万。（填空题，1分）

【答案】455

【解析】个人经营贷款的贷款金额最高不超过抵押物价值的70％。抵押房产应由银行确定的评估公司进行评估定价，也可由符合银行规定的相关资格的内部评估人员对抵押房产进行价值评估。本题中，银行最高可贷出的资金为650×70％＝455（万）。

（2）最适合李先生申请的贷款种类为（　　）。（单项选择题，1分）

A．个人信用贷款

B．个人单笔贷款

C．个人可循环授信额度

D．个人不可循环授信额度

【答案】C

【解析】个人可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。题中，李先生以后可能会有不定期资金需求，所以应该申请个人可循环授信额度。

（3）对李先生来说，最适合的还款方式为（　　）。（单项选择题，1分）

A．等比递增还款法

B．等额本金还款法

C．按月还息、到期一次性还本还款法

D．等额本息还款法

【答案】C

【解析】按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

（4）该笔贷款的贷后管理中，银行还应做到（　　）。（多项选择题，2分）

A．关注抵押物价值情况的变化

B．动态地评价企业的经济实力，并判断其是否具备可靠的还款能力

C．做好个人贷款的档案管理

D．持续跟踪、调查李先生公司的经营情况和借款资金使用情况

E．向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息

【答案】ABCDE

【解析】个人经营贷款贷后管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查，通过实地现场检查和非现场监测方式，对借款人有关情况真实性、收入变化情况，以及其他影响个人经营贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

2．沈阳市民郑女士一家最近购买了一套总价40万元的新房，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年。年利率6％。

（1）郑女士可以选择等额本金还款法与等额本息还款法中的一种，两者相比（　　）。（单项选择题，2分）

A．后者后期还款压力较小

B．前者前期还款压力较小

C．后者利息支出总额较小

D．前者利息支出总额较小

【答案】D

【解析】银行的个人住房贷款的还款方式主要有等额本息还款法与等额本金还款法。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又称"递减还款法"，每月还款本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

（2）如果采用等额本息方式还款，每月还款额为（　　）元。（取整数）（填空题，2分）

【答案】2149

【解析】采用等额本息还款法，每月还款的金额（本息和）是相同的。每月还款额＝≈2149（元）。

（3）等额本息还款方式的利息总额为（　　）元。（取整数）（填空题，1分）

【答案】215760

【解析】由上题可知，总还款额为2149×20×12＝515760（元），其利息总额＝515760－300000＝215760（元）。

（4）如果采用等额本金方式还款，第二个月还款额为（　　）元。（填空题，1分）

【答案】2743.75

【解析】采用等额本金还款法，每月还款本金相同，利息递减。第二个月还款额为：每月还款本金＝贷款本金/还款期数＝300000/（20×12）＝1250（元），当月还款利息＝（贷款本金－累计已还本金）×月利率＝（300000－1250）×6％/12＝1493.75（元），当月还款金额＝每月还款本金＋当月还款利息＝1250＋1493.75＝2743.75（元）。

（5）等额本金方式的利息总额为（　　）元。（填空题，1分）

【答案】180750

【解析】第一个月还款利息＝300000×6％/12＝1500（元），第二百四十个月还款利息＝（300000－1250×239）×6％/12＝6.25（元），根据等差数列求和公式可得利息总额＝（1500＋6.25）/2×240＝180750（元）。

（6）若郑女士选用了等额本金还款法。8年后郑女士有一笔10万元的偶然收入，她计划用这笔钱来提前归还部分商业贷款，提前还贷后，希望还款期限不变，接下来的第一个月还款额为（　　）元。（填空题，2分）

【答案】955.56

【解析】8年后已还款＝1250×8×12＝120000（元），郑女士又有一笔10万元的偶然收入，所以未还贷款本金＝300000－120000－100000＝80000（元），在还款期限不变的条件下，即80000元在20－8＝12年还清，接下来的第一个月还款额为80000/（12×12）＋80000×6％/12≈955.56（元）。

3.A城市为非限购城市，开发商开发了“城市广场”城市综合体项目，总建筑面积50万平方米，其中住房20万平方米，销售均价1.2万元/平方米，商铺20万平方米，销售均价2.4万元/平方米，公寓（商住两用房）10万平方米，销售均价1.8万元/平方米。开发商拟将该项目全部出售，在取得项目商品房预售许可证之后，开发商向某商业银行提出按揭合作申请，银行通过楼盘准入流程，对楼盘进行了准入。

（1）银行对该项目最多可发放（　　）亿元按揭贷款。（单项选择题，2分）

A．53.1

B．90

C．51.3

D．50.7

【答案】A

【解析】在不实施"限购"措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25％，各地可向下浮动5个百分点，故全部住房的最高贷款额为1.2×20×80％＝19.2（亿元）；个人商用房贷款的贷款额度不得超过所购商用房价值的50％，故全部商铺的最高贷款额为2.4×20×50％＝24（亿元）；所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55％，故全部公寓的最高贷款额为1.8×10×55％＝9.9（亿元）。银行对该项目最多可发放19.2＋24＋9.9＝53.1（亿元）按揭贷款。

（2）对商用房项目楼盘准入调查时，应重点调查的内容包括（　　）。（多项选择题，2分）

A．项目周边同类商业业态情况

B．开发商商业地产开发及运营经验

C．项目销售比例

D．项目所处区位情况、周边商业氛围、交通状况

E．后续运营安排

【答案】BCDE

【解析】商用房贷款中，银行应加强对开发商和合作项目的审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平；已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况；项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等。

（3）对商业用房进行价格评估时，主要运用（　　）的评估方法。（单项选择题，2分）

A．成本法和比较法

B．收益法和成本法

C．市场法和收益法

D．市场法和成本法

【答案】C

【解析】市场法适用的对象是交易活跃的房地产，如房地产开发用地、商品住宅、写字楼、商场、标准工业厂房等；成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易、以及有独特设计需要的房地产的估价；收益法适用的对象是有收益或有潜在收益的房地产，如商店、写字楼、公寓、旅馆、影剧院、停车场、标准厂房等，它不限于估价对象本身现在是否有收益，只要其所属的这类房地产有获取收益的能力即可。